No es necesario estar en el sector de banca y finanzas, o en el tecnológico, para haber escuchado el término fintech. Aunque en un principio fueron vistas como enemigas por los grandes entidades bancarias, hoy en día están consideradas las startups con mejor proyección dentro de la industria.

Empecemos por dejar claro a qué se hace referencia cuando se habla de fintech. El término es una fusión de finanzas y tecnología, derivado de las palabras en inglés finance y technology. Se utiliza para hacer referencia a todas esas empresas que tienen como core del negocio desarrollos tecnológicos que buscan mejorar, automatizar, proveer o democratizar el acceso a los servicios financieros.

Dicho de esta forma queda clara la definición, pero se simplifica el alcance y el verdadero impacto que han tenido estas empresas en la sociedad actual. Para poder poner sobre la mesa la relevancia de las fintech, es importante revisar algunos datos:

• La inversión global fintech aumentó 173% en el tercer trimestre de 2021 en comparación con el mismo período en 2020.
• Para 2021, 650 startups fintech convirtieron a España en su sede, siendo este el sector de emprendimiento que lidera en el país europeo, según un estudio realizado por South Summit.
• Las fintech latinoamericanas recaudaron un total de US$ 7.600 millones, según cifras de Latam Fintech Hub.
• Únicamente en la Alianza del Pacífico (México, Colombia, Perú y Chile) operan 1.102 fintech.
• Entre el segundo y tercer trimestre de 2021 Asia Pacífico tuvo un crecimiento de 97% en inversión fintech comparado con el mismo período en 2020.

Cómo funciona una fintech

Si algo se puede dar por sentado con las fintech es que nacieron para revolucionar la industria financiera y la banca tradicional a través de la tecnología. Ahora la siguiente pregunta es ¿cómo lo hacen? Y allí se plantea otro elemento de éxito para las fintech, y es que abarcan tantos campos que su alcance parece no tener límite y, lo mejor, han desafiado las estructuras clásicas y creado sistemas innovadores que dan respuesta a necesidades importantes del panorama global.

Algunos de los desarrollos tecnológicos financieros contemplan novedades en las formas de realizar operaciones bancarias habituales, medios de pago, dinero electrónico, agilidad en los procesos financieros, actividades de financiación colectiva, entre otros. Este campo de acción tan amplio ha permitido abrir los servicios financieros a las personas no bancarizadas, un sector olvidado por la banca tradicional.

Algunos de los principales segmentos en los que operan las fintech son:

Crowfunding

Son plataformas creadas con la finalidad de conseguir el financiamiento colectivo para un proyecto. Es una plataforma colaborativa ya que los aportes pueden provenir de cualquier persona, y pueden hacerse a cambio de una recompensa o de forma altruista.

Créditos digitales

El acceso a los créditos requería de un proceso riguroso establecido por los bancos, que en ocasiones, además de ser extenuante, también llega a ser muy excluyente. El ingenio de las fintech permitió sistemas a través de los cuales las personas e, incluso, empresas pueden acceder a créditos desde un dispositivo móvil. Estos créditos suelen ser con condiciones y montos más cómodos, por lo que representan una alternativa menos riesgosa para el usuario.

DeFi o finanzas descentralizadas

El Foro Económico Mundial establece que las DeFi o finanzas descentralizadas tienen como objetivo transformar las formas tradicionales de financiación mediante la reconstrucción y reinvención de los servicios. Esto no es otra cosa que servicios financieros que trabajan en cadenas de bloques públicas (blockchain) y permiten a los usuarios hacer la mayoría de los servicios que respaldan los bancos, como ganar intereses, pedir dinero prestado, prestar dinero, negociar derivados, activos, entre otros. Un ejemplo de blockchain es Ethereum.

Insurtech

Proviene de las palabras en inglés insurance (seguros) y technology (tecnología). El segmento de las insurtech hace referencia al uso de las tecnología aplicado al sector de los seguros. Por tanto, va desde ofrecer pólizas ultra personalizadas, hasta el uso del Big Data y la Inteligencia Artificial para establecer primas dinámicas a las pólizas según el comportamiento observado.

Neobancos

Son entidades financieras 100% digitales que ofrecen los mismos servicios de intermediación bancaria de un banco tradicional, pero de una forma virtual, sin sucursales físicas, ni filas para ser atendido. Sin embargo, están vigilados por los entes regulatorios pertinentes.

PFM

Son siglas que hacen referencia a Personal Finance Manager (administradores de finanzas personales), son plataformas o herramientas que permiten a las personas entender y gestionar su situación financiera y manejar su dinero de forma más sencilla y rápida.

Paytech

Se trata de usar la tecnología para permitir la transferencia de valor. Un ejemplo son los pagos invisibles a través de billeteras electrónicas.

Regtech

Es la combinación de Regulación + Tecnología. Lo que busca es que las entidades financieras puedan utilizar la tecnología para mejorar el cumplimiento de las regulaciones y normativa de forma más fácil, impulsando así la eficiencia empresarial.

SMEs Finance

Hace referencia a a las pequeñas (small) y medianas (medium) empresas (enterprises) y cómo se pueden ofrecer soluciones innovadoras y tecnológicas para facilitarles el acceso al mundo financiero y desbloquear fuentes de capital.

Wealthtech

Viene de las palabras en inglés wealth (riqueza) y technology (tecnología). Hace referencia al uso de tecnologías como big data, inteligencia artificial, entre otras, para buscar a través de gestores automatizados brindar asesoría sobre gestión digital de carteras y la mejor opción para invertir.

Fintech, evolución sin precedentes

En muy poco tiempo las fintech lograron pasar de ser un conjunto de productos y soluciones tecnológicas a convertirse en plataformas tecnológicas robustas, que se roban la atención de inversores y capitales de riesgo. Es posible que muchos aún se preguntan pero, ¿cómo lo lograron? La respuesta se puede resumir en que lograron usar la tecnología para poner los servicios financieros a la disposición de cualquier persona y, además, lo hicieron de una forma innovadora y disruptiva.

Adicionalmente, a diferencia de los bancos tradicionales, las fintech tienen modelos de negocios ágiles, flexibles y rápidamente escalables; y han usado eso a su favor para cambiar no solo la forma en la que se ofrecen los servicios financieros, sino también la manera en la que se consumen, sin atarse a estructuras rígidas, y en muchos casos obsoletas.

Una de las claves de su éxito acelerado es que lograron entender las necesidades de los clientes y crear soluciones que les dieran respuesta. Apoyándose así en la conveniencia para el consumidor y convirtiéndolo en el centro de la estrategia. De tal forma, es cierto que han creado nuevos e innovadores sistemas, pero también es cierto, que han orientado muchos de los esfuerzos en entender los ecosistemas que ya existían y mejorarlos.

Otra carta bien jugada de las fintech ha sido escoger como centro de operaciones ciudades estratégicas desde el punto de vista de innovación, regulación y talento. Operar en grandes mercados financieros, pero que a la vez tengan la flexibilidad de convertirse en campos de prueba para nuevos negocios, ha sido clave para un crecimiento exponencial.

Fintech ¿el fin de los bancos tradicionales?

Sí, las fintech llegaron para revolucionar la industria financiera y, aunque, en un principio fueron vistas por los bancos tradicionales como una amenaza, hoy en día trabajan de forma colaborativa y tienen un futuro en común.

Luego de entender que era necesario adaptarse a ese entorno desafiante que estaban configurando las fintech, los bancos decidieron jugar bajo las mismas reglas y han empezado a desarrollar sus propias aplicaciones, crear pequeñas fintech que operan de forma in-company y, en algunos casos, invertir y hasta comprar fintech ya creadas.

Esta simbiosis ha resultado muy bien para ambos jugadores. Por un lado, las fintech requieren el músculo financiero del que pueden disponer los bancos; en el otro extremo era necesario para los bancos una transformación digital que revolucionará sus modelos tradicionales, para así adaptarse a las nuevas necesidades del mercado y ganarse espacios a los que anteriormente no tenían acceso.

Los protagonistas de las fintech

Son muchas las fintech que están dando de qué hablar, seleccionar a los protagonistas puede convertirse en una tarea titánica, e incluso, un poco injusta. Sin embargo, hay algunos nombres que, sin duda, deben estar presente en cualquier lista que hable sobre las fintech.

• PrimaryBid: ayuda a los inversores minoristas a mejorar el acceso a los mercados públicos mediante la agrupación de pedidos. Y acumula un total de más de 50 millones de euros levantados.
• NuBank: un neobanco brasileño que cerró el 2021 como la institución financiera mejor valorada de Latinoamérica. Durante el 2021 recaudó US $1.150 millones.
• Ebanx: una fintech de pagos con un listado de clientes globales que supera los 35.000. Recientemente cerró una ronda de US $430 millones.
• Robinhood: una aplicación estadounidense de inversiones, se ha dado a conocer por ofrecer operaciones sin comisiones de acciones y fondos cotizados. En el 2021 logró concretar una ronda de financiación por US $3.400 millones.
• Klarna: plataforma sueca de pagos que ofrece servicios financieros en línea, como cobro de deudas, pagos de crédito y más. En el mes de febrero del 2021 logró cerrar una ronda de inversión por US $1.000 millones.
• Bitso: plataforma mexicana para comprar, vender y usar criptomonedas. Recaudó US $250 millones en 2021.
• Stripe: es un sistema de pago online diseñado para integrarlo directamente en la página web de una tienda online. Alcanzó un acuerdo por US $1.000 millones.

Lo que el futuro depara para las fintech

Si algo positivo trajo la pandemia por el COVID-19 fue un aceleramiento en el ritmo de la transformación digital de las empresas. Ese panorama abre un campo de oportunidades para las fintech, que pueden proveer herramientas tecnológicas a las empresas para poner en marcha sus propias tiendas electrónicas, o algunas otras soluciones digitales que sean necesarias para cubrir la nueva demanda de sus clientes. Para 2022, la revolución financiera de las fintech continuará en marcha, y algunos de los sectores más relevantes serán:

La marca blanca de las fintech

Las fintech se han asociado con bancos y otros proveedores para adquirir servicios financieros, los cuales las fintech se encargan de subcontratar. Esto ha permitido a las fintech cubrir muchos más servicios y a las empresas que apuestan por este tipo de soluciones marca blanca entrar al mercado más rápidamente, reduciendo costos en tiempo y recursos. Para los próximos años este será un modelo que continuará dando de qué hablar ya que permitirá que las empresas, especialmente pequeñas y medianas, mantengan su relevancia en el ecosistema en el que se desenvuelven.

Comandos de voz para realizar pagos

Gracias a los asistentes virtuales los comandos de voz, cada vez más, son cosa de todos los días y la industria financiera no escapa de ello. Activar pagos con la voz es una de las tendencias en las que las fintech tendrán más protagonismo y que, además, transformará para siempre la forma en la que se realizan las transacciones bancarias.

Agregadores financieros

Agrupar todos los datos y productos financieros de una persona y presentarlos en un solo lugar de forma resumida es uno de los retos más importantes a los que se enfrentan las fintech. Los agregadores financieros permiten hacer pagos desde un solo lugar sin importar si se tienen contratados servicios con diferentes entidades financieras; también, permiten que los bancos dispongan de toda la información de un cliente.

Blockchain

Se prevé que el tamaño del mercado mundial de blockchain aumente de 3.000 millones de dólares en 2020 a 39.700 millones de dólares en 2025. Por ser la tecnología que sustenta el bitcoin y las criptomonedas muchas organizaciones tienen su ojo puesto en ella, sin duda, se trata de una de las tendencias más importantes del momento. Por tratarse de un modelo de base de datos distribuida y encriptada tiene el potencial de resolver muchos problemas relacionados con la confianza y la seguridad online. Por esta razón, y muchas más, las soluciones blockchain seguirán siendo una apuesta segura para las fintech, quienes buscarán volver este sistema un poco más ecológico e integrarlo con elementos más cotidianos.

La banca seguirá su proceso de transformación y, en gran parte, las fintech serán las responsables de ello. La confianza de los inversionistas en las fintech continúa demostrando que son una de las industrias con mayor proyección.